Kto ustanawia zasady dochodzeń w sprawie oszustw? (2024)

Dochodzenia w sprawie oszustw kredytowych: W jaki sposób banki i inne podmioty badają nieautoryzowane transakcje?

Ktoś używa Twojej karty kredytowej bez Twojej zgody.Mówisz swojemu bankowi o nieautoryzowanej transakcji, a one wydają ci tymczasowy kredyt.

Ale co więc?Jak bank bada twoje roszczenie?Czy możesz, posiadać posiadacz kart, pójść do więzienia za fałszywe roszczenie?Kto ustanawia zasady przestrzegane przez banki?

Zagłębimy się w wszystkie te pytania i nie tylko.Ale najpierw zacznijmy od początku.

Co musisz wiedzieć najpierw

Zrozumienie, które incydenty kwalifikują się do dochodzeń w sprawie oszustw kredytowych, może być mylące.Częścią problemu jest to, że strony zaangażowane w ten proces niekoniecznie znajdują się na tej samej stronie dotyczącej oszustwa.Przeciętny konsument niewiele wie o tajnikach oszustw związanych z kartami kredytowymi i z wielkim obawa, że incydentwpływać na ich zadłużenie karty kredytowej.W rzeczywistości większość nie zna nawet różnicy między swoim bankiem a siecią kart.Może to prowadzić do nieporozumień i innych problemów.

Jak omówiliśmy w niedawnym poście na blogu, nie wszystkie działalność oszustwa jest podlegającapłaszcz oszustwa dotyczącego płatności.Zagrożenia takie jak syntetyczne oszustwo iKompromis e -mail biznesowy(BEC) może być powiązany z oszustwami płatniczymi, ale istnieją również zagrożenia takie jak oszustwo przyjazne i rodzinne.W takich przypadkach klient angażuje się w nadużycie, które (celowo lub nieumyślnie) stara się przekazać jako działalność przestępczą stron trzecich.Można to ujawnić tylko podczas karty kredytowejDochodzenie w sprawie oszustwaproces.

Powinniśmy również wyjaśnić, że firmy kart kredytowych, takie jak Visa i MasterCard, zwykle nie angażują się w te dochodzenia.Ustawiają zasady, ale większośćspory o płatnościWynikające z domniemanych oszustw jest obsługiwane przez bank wydający posiadacza karty.Nawet wśród sporów, które przechodzą do fazy obciążenia zwrotnego, tylko około 2% przypadków będzie wymagało bezpośredniego zaangażowania sieci karty (procesNazywany arbitraż).

Mając to wszystko na uwadze, sprawdźmy, jak faktycznie działa proces dochodzenia w sprawie oszustw płatniczych.Zaczniemy od tego, jak proces ten jest obsługiwany na końcu banku.

Jak powszechne jest oszustwo karty kredytowej?

Szczerze mówiąc, oszustwo związane z kartą kredytową jest czymś więcej niż „powszechnym”.To ogromny problem, który dotyka wszystkich w procesie płatności.Żaden bank, posiadacz karty ani kupiec nie jest izolowany od tego problemu.Jest to również problem, który pogarsza się z roku na rok.

Aby to zilustrować, oto kilka zaskakujących statystyk oszustw kredytowych, o których należy pamiętać:

• W ostatnich latach nastąpił znaczny wzrost oszustw kart kredytowych.W latach 2015–2020 raporty o oszustwie karty kredytowejskoczył o 161,7%.
• W latach 2005–2019,Ponad 1,6 miliardaZapisy zostały zagrożone w sumie 10 818 zarejestrowanych naruszeń danych.
• W 2020 r. Bezpośrednie straty z powodu oszustwa karty kredytowejwynosiła około 28,58 miliarda dolarów na całym świecie.Same USA stanowiły 11 miliardów dolarów tych strat.
• W pierwszej połowie 2022 r. Liczba kart podobno zagrożonych przez przeglądanie była501% wyższyniż w tym samym okresie poprzedniego roku.
• Przewiduje się, że globalne straty spowodowane oszustwem karty kredytowej osiągnie osiągnięcie36,13 mld USDcorocznie w 2024 r.

Innymi słowy, kiedy mówimy, że problem jest ogromny… mamy na myśli.

Podczas gdy banki i kupcy są w stanie wykorzystać technologię, aby zapobiec oszustwom, źli aktorzy wydają się wprowadzać innowacje w tym samym tempie.Jak więc branża reaguje na to rosnące, zawsze obecne zagrożenie?

Kto bada roszczenia o oszustwo?

Gdy roszczenie o oszustwo pojawia się, odpowiedzialność za dochodzenie w sprawie oszustwa karty kredytowej należy przede wszystkim w ramach banku emitującego.Jest to instytucja finansowa odpowiedzialna za wydanie danej karty kredytowej.

Ale podczas gdy bank emisujący jest w czołówce badań oszustwa, złożoność i skala oszustwa często wymaga wspólnego podejścia z udziałem wielu podmiotów.Każda z tych stron jest niezbędna w skutecznym rozwiązaniu i zapobieganiu oszustwom karty kredytowej.

Zakres dochodzenia w sprawie oszustwa karty kredytowej i zaangażowanie dodatkowych podmiotów różnią się w zależności od charakteru i wielkości oszustwa.Aby to zilustrować, oto inne agencje, które mogą być zaangażowane w badanie sprawy o oszustwo:

Proces dochodzenia w sprawie oszustwa karty kredytowej

Gdy posiadacz karty kwestionuje opłatę, oczekuje się, że emitent zbada szczegóły sprawy i dokona sprawiedliwego, bezstronnego wyroku w celu ustalenia odpowiedzialności.Sieci kart mają na to obszerne i złożone wytyczne, a zasady te określają, w jaki sposób banki badają spory dla odpowiedniej marki karty.

Aby zilustrować, przyjrzyjmy się, w jaki sposób ten proces będzie działał z posiadaczem karty i emitentem zarówno z siedzibą w USA (przepisy w innych krajach mogą się różnić).

Gdy bank otrzyma zapytanie posiadacza karty, przepisy Federalnej Komisji Handlu (FTC) dają im 30 dni na potwierdzenie roszczenia klienta.W celu zapewnienia lepszej obsługi klientom banki na ogół będą szybko poruszać się w sporach.

Jeśli bank ustali, że dana transakcja była fałszywą opłatą, może skontaktować się z władzami.Jeśli istnieją znaki sugerujące większy wzór - zwłaszcza taki, który przekracza linie stanowe - federalne Biuro Śledcze USA (FBI) może się zaangażować.W większości przypadków bank sam poradzi sobie z sytuacją poprzez swoje wewnętrzneZespół oszustwa.

Jakie dowody może wziąć pod uwagę bank?

Istnieje wiele dowodów na to, że emitent może oprzeć decyzję w ramach procesu dochodzenia w sprawie oszustwa karty kredytowej.Mogą to obejmować:

To tylko kilka przykładów.Ostatecznie dowody analizowane przez emitenta będą się różnić w zależności od roszczenia posiadacza karty.

Bank może również wysłać kupca zapytanie, aby uzyskać więcej informacji w ramach procesu dochodzenia w sprawie oszustwa karty kredytowej.Kupiec powinien szukać tych żądań informacji, ponieważ terminowa reakcja może oznaczać różnicę między zapobieganiem zwrotu opłat z jednej strony a cierpiącym utraconym przychodem a płaceniem kosztownych opłat zwrotnych od drugiej.

Co bank robi w przypadku oszustwa?

W przypadku oszustwa odpowiedzialność za posiadacza karty wynosiOgraniczone przez prawodo 50 USD za transakcję karty kredytowej.Dlakarta debetowa, Limit odpowiedzialności za oszustwo wynosi 500 USD lub mniej, w zależności od tego, kiedy zostanie odkryty i zgłoszony.Oczywiście wiele banków decyduje się zaoferować posiadaczom kart „zero odpowiedzialności”, co oznacza, że bank chroni właściciela karty przed oszustwami.

Jeśli bank określi, że roszczenie o oszustwo jest uzasadnione, doradzi klientowi, aby natychmiast skontaktowali się z trzema biurami raportowania kredytowego (Equifax, Experian i TransUnion).Posiadacz karty może poprosić o natychmiastowe zamrożenie kredytu, co zapobiegnie potencjalnym uszkodzeniu oceny kredytowej klienta.

Jeśli chodzi o transakcję, bank może albo:

• Zdecyduj, że kupiec jest przynajmniej częściowo odpowiedzialny i złożono obciążenie zwrotne, aby odzyskać fundusze.Podczas gdy tak się dzieje, pieniądze są związane;Ani kupca, bank, ani posiadacz karty nie mają dostępu do środków.
• Zwrot klientaI po prostu odpisz stratę.Jest to powszechna praktyka, jeśli wartość transakcji w dolarach nie uzasadnia kosztów związanych z procesem zwrotu opłat.

Podczas gdy bank chce się szybko poruszać, zbadanie opłat i uzupełnienie pierwszej zwrotu zwrotu może potrwać do 90 dni;Proces ten może potrwać jeszcze dłużej, jeśli kupiec zdecyduje się walczyć z sporem.Nazywa się to przedstawieniem: sprzedawca dosłownie „ponownie przedstawia” transakcję na emitenta, a także dowody potwierdzające ich twierdzenie, że transakcja była uzasadniona i powinna zostać utrzymana.

Wraz z oświadczeniem bank musi powtórzyć swoje dochodzenie w sprawie oszustwa z karty kredytowej.Muszą wziąć pod uwagę wszelkie nowe dowody w ramach tego procesu.Podsumowując, nierzadko proces obciążenia zwrotnego zajmuje sześć miesięcy lub więcej, aby rozwiązać.

Konsekwencje złapania popełnienia oszustwa

Stare powiedzenie, że „przestępczość nie płaci”, z pewnością dotyczy oszustw związanych z kartami kredytowymi.Oczywiście złapanie oszustwa z karty kredytowej może prowadzić do poważnych konsekwencji, zarówno prawnie, jak i z zaangażowanych instytucji finansowych.

Oto przegląd kar i reperkusji, z którymi może się zmierzyć:

• Zgłaszanie władz
  Jest to krok procedurowy, w którym banki zgłaszają oszustwo władzom.Jest to punkt wyjścia do innych konsekwencji prawnych i może prowadzić do zgłoszenia biur kredytowych.
• Utrata usług finansowych
  Osoby przyłapane na popełnieniu oszustwa mogą być uważane za ryzyko przez instytucje finansowe.W rezultacie tracą dostęp do usług bankowych, takich jak bankowość internetowa, aplikacje mobilne i bankomaty.
• Zamknięcie konta
  Bank może zamknąć konto związane ze znanym oszustem.Może to wpłynąć na zdolność tej osoby do otwierania nowych kont w przyszłości w dowolnym banku.
• Wpływ oceny kredytowej
  Zaangażowanie w oszustwo może negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową osoby, podobnie jak utrata dostępu do usług finansowych, takich jak bankowość i linie kredytowe.Wpłynęłoby to na ich przyszłe możliwości finansowe.
• Pozwy sądowe
  Przestępcy mogą stawić czoła procesom banków lub ofiar (oprócz jakichkolwiek kar kryminalnych, z którymi może również spotkać sprawca).Może to spowodować dodatkowe obciążenia finansowe i koszty prawne.
• Staż
  W przypadku mniej poważnych przypadków lub przestępstw po raz pierwszy sąd mogą nakładać na okres próbny jako karę.Obejmuje to regularne kontrole i przestrzeganie określonych warunków, a także kosztowne opłaty.
• Kronika kryminalna
  Skazanie za oszustwo finansowe prowadzi do rejestru karnego.Wpłynęłoby to na długoterminową perspektywę oskarżonej, takie jak możliwości zatrudnienia i mieszkania.
• Grzywny i restytucja
  Przestępcy mogą zostać nakazani przez sąd w celu zapłaty znacznych grzywien i restytucji ofiarom, rekompensując im straty.Może to oznaczać bankructwo, co dodatkowo wpływa na finanse jednostki.
• Uwięzienie
  Jest to najcięższa konsekwencja, szczególnie w przypadku systemów oszustw na dużą lub wyrafinowaną.Zdania mogą się znacznie różnić, od stosunkowo niewielkich warunków więzienia doskuteczne zdania życiowe.

Jak widać, konsekwencje złapania popełnienia oszustw związanych z kartami kredytowymi są poważne i wieloaspektowe.Wpływa to zarówno na prawną, jak i finansową przyszłość zaangażowanej osoby.Te reperkusje podkreślają powagę, z jaką oszustwo karty kredytowej są traktowane zarówno przez systemy prawne, jak i instytucje finansowe.

Rozwiązanie roszczeń poza procesem sporu

Posiadacze karty odwołują się do fałszywych opłat w formie procesu zwrotu obciążenia.Jednak najlepiej jest, jeśli posiadacz karty bezpośrednio skontaktuje się z kupcem przed złożeniem zwrotu zwrotności.

Obie strony mogą być w stanie wspólnie rozwiązać sytuację i uniknąć sporu.Byłby to scenariusz „korzystny” dla wszystkich: posiadacz kart mógłby zobaczyć szybszą rozdzielczość, podczas gdy banki i kupcy oszczędzają koszty procesu sporu.

Zalecamy, aby posiadacze kart zwróciły się tylko do banku w ostateczności.Powinny zawsze najpierw próbować rozwiązywać obawy za pośrednictwem sprzedawcy, jeśli to możliwe.Dla kupców zdecydowanie zachęcamy do przestrzegania najlepszych praktyk obsługi klienta, aby zapewnić zadowolenie każdego klienta.