Czy warto wykorzystać swój kapitał na spłatę zadłużenia?
Korzystanie z pożyczki pod zastaw domu w celu konsolidacji zadłużenia zazwyczaj obniży Twoje miesięczne płatności, ponieważ prawdopodobnie będziesz mieć niższą stopę procentową i dłuższy okres kredytowania. Jeśli masz napięty miesięczny budżet, pieniądze, które oszczędzasz co miesiąc, mogą być dokładnie tym, czego potrzebujesz, aby wyjść z długów.
Pożyczka pod zastaw domu może być dobrym pomysłem, jeśli środki zostaną wykorzystane na ulepszenie domu lub konsolidację zadłużenia przy niższej stopie procentowej. Jednak pożyczka pod zastaw domu to zły pomysł, jeśli obciąży Twoje finanse lub służy jedynie przeniesieniu zadłużenia.
Jednym z powszechnych zastosowań funduszy HELOC jest konsolidacja zadłużenia na karcie kredytowej lub spłata innych wysokooprocentowanych długów. Jak wspomniano, karty HELOC tradycyjnie charakteryzują się niższym oprocentowaniem niż karty kredytowe i inne podobne linie kredytowe. Jest to korzyść dla właścicieli domów, którzy obecnie próbują spłacić długi.
Jeśli zrobisz to dobrze, konsolidacja zadłużenia może tymczasowo nieznacznie obniżyć Twój wynik. Spadek będzie wynikał z trudnego zapytania, które pojawia się w raportach kredytowych za każdym razem, gdy ubiegasz się o kredyt. Jednak według Experiana spadek wynosi zwykle mniej niż 5 punktów, a wynik powinien odbić się w ciągu kilku miesięcy.
Ponieważ dług jest prawie zawsze tańszy niż kapitał własny,Dług jest prawie zawsze rozwiązaniem. Dług jest tańszy niż kapitał własny, ponieważ odsetki zapłacone od długu można odliczyć od podatku, a oczekiwane zyski pożyczkodawców są niższe niż zyski inwestorów kapitałowych (akcjonariuszy). Zarówno ryzyko, jak i potencjalne zyski z długu są niższe.
Finansowanie kapitałowe jest niezbędne dla nowych firm, które dopiero rozpoczynają działalność. Ale gdy już będziesz mieć kapitał własny jako start-up, wykorzystanie finansowania dłużnego ma sens.Wykorzystaj zarówno dług, jak i kapitał własny, aby stworzyć optymalną strukturę kapitałową i sprawić, że Twoja firma będzie bardziej stabilna finansowo w miarę rozwoju.
Ciężko pracowałeś, aby stworzyć kapitał własny, który masz w swoim domu.Unikaj używania go do czegokolwiek, co nie pomoże poprawić Twojej sytuacji finansowej na dłuższą metę. Nigdy nie korzystaj z linii kredytowej pod zastaw domu, aby pokryć podstawowe wydatki, takie jak odzież, artykuły spożywcze, media lub ubezpieczenie.
Kredyt pod zastaw domu zagraża Twojemu domowi i obniża jego wartość netto. Nie zaciągaj pożyczki pod zastaw domu, aby skonsolidować zadłużenie bez zajęcia się zachowaniem, które spowodowało dług. Nie wykorzystuj kapitału własnego do finansowania stylu życia, którego nie wspierają Twoje dochody. Nie zaciągaj pożyczki pod zastaw domu, aby opłacić studia lub kupić samochód.
Wady kredytu pod zastaw domu
Wyższe oprocentowanie niż HELOC: Kredyty pod zastaw domu mają zazwyczaj wyższe oprocentowanie niż linie kredytowe pod zastaw domu, więc możesz płacić większe odsetki przez cały okres trwania pożyczki. Twój dom zostanie wykorzystany jako zabezpieczenie: Brak terminowych płatności miesięcznych pogorszy Twoją zdolność kredytową.
Przykład spłaty pożyczki: w przypadku pożyczki o wartości 50 000 USD na 120 miesięcy przy stopie procentowej 8,40% raty miesięczne będą wynosić617,26 dolarów. Przykład płatności nie obejmuje kwot podatków i składek ubezpieczeniowych.
Czy możesz stracić dom, korzystając z linii kredytowej pod zastaw domu?
Czy mogę stracić dom, jeśli nie zapłacę kwoty HELOC?Jeśli nie spłacisz swojego HELOC, Twój pożyczkodawca może przejąć Twój dom, a Ty możesz stracić go na rzecz banku.
Tak, w określonych okolicznościach. Prawo federalne zezwala bankowi na zmniejszenie limitu kredytowego Twojego HELOC w pewnych okolicznościach.
Twoja pożyczka konsolidacyjna zadłużenia może mieć wyższą stawkę niż to, co obecnie płacisz za swoje długi. Może się to zdarzyć z różnych powodów, w tym z aktualnej zdolności kredytowej. Jeśli jest na niższym poziomie, ryzyko niewypłacalności jest wyższe i prawdopodobnie zapłacisz więcej za kredyt.
Chociaż Akredyt konsolidacyjny zadłużeniadla niektórych jest to świetny wybór, masz także inne opcje. Stworzenie planu zarządzania długiem, skorzystanie z przeniesienia salda karty kredytowej lub zmiana budżetu to inne sposoby na skonsolidowanie zadłużenia przy minimalnym uszczerbku dla kredytu.
Dla niektórych najlepszym sposobem na eliminację długów może byćnajpierw spłacając mniejsze salda. W drugim kroku możesz dodać płatności do większych obciążeń, aż do ich całkowitej spłaty. Drugą opcją jest rozważenie przeniesienia salda na jedną kartę kredytową lub rozważenie zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego.
Rzeczywiście, zadłużenie ma realny koszt, czyli należne odsetki. Jednak kapitał własny ma ukryty koszt – zwrot finansowy, jakiego oczekują akcjonariusze. Od tego czasu ten ukryty koszt kapitału własnego jest wyższy niż koszt długukapitał własny jest bardziej ryzykowną inwestycją. Koszt odsetek można odliczyć od dochodu, co dodatkowo obniża jego koszt po opodatkowaniu.
Inne wzory stosunku zadłużenia do kapitału własnego do rozważenia
Jeśli stosunek wyjdzie wyższy niż 1, oznacza toorganizacja ma wystarczającą ilość gotówki na pokrycie swoich długów. Jeśli wartość jest mniejsza niż 1, organizacja ma więcej długów krótkoterminowych niż środków pieniężnych.
Fundusze dłużne oferują stabilne zyski przy niższym ryzyku, podczas gdy fundusze akcyjne mają potencjał do osiągnięcia wyższych zysków, ale wyższego ryzyka. Fundusze dłużne generują dochód poprzez odsetki, natomiast fundusze akcyjne generują dochód poprzez dywidendy i zyski kapitałowe.
Ogólnie,fundusze dłużne uznawane są za bezpieczniejsze od funduszy akcyjnychponieważ inwestują głównie w papiery wartościowe o stałym dochodzie i mniejszej zmienności. Poziom bezpieczeństwa zależy jednak od jakości kredytowej i zapadalności bazowych papierów wartościowych.
Optymalny stosunek zadłużenia do kapitału własnego będzie się znacznie różnić w zależności od branży, ale ogólna zgoda jest co do tego, że nie powinien on byćpowyżej poziomu 2,0. Chociaż niektóre bardzo duże firmy z branż wymagających dużych środków trwałych (takich jak górnictwo lub produkcja) mogą mieć wskaźniki wyższe niż 2, są to raczej wyjątki niż reguła.
Kiedy warto zastosować kapitał własny w swoim domu?
- Dokonywanie większych ulepszeń w domu. ...
- Płacenie za studia wyższe. ...
- Konsolidacja wysokooprocentowanego zadłużenia. ...
- Wydawanie na cele nieistotne. ...
- Pożyczki na wysokie stopy procentowe. ...
- Niepotrzebne wykorzystywanie kapitału własnego.
Kapitał własny to część wartości Twojego domu, któranie musisz spłacać pożyczkodawcy. Jeśli weźmiesz kwotę wartą Twój dom i odejmiesz to, co nadal jesteś winien z tytułu kredytu hipotecznego lub kredytów hipotecznych, w rezultacie otrzymasz kapitał własny.
Jeśli myślisz o sprzedaży domu, posiadanie co najmniej 10% kapitału własnego powinno wystarczyć na pokrycie wszystkich kosztów zamknięcia. Nie ma wymogu, ile kapitału własnego musisz posiadać, ale jeśli nie masz go na tyle, aby pokryć koszty sprzedaży, będziesz musiał zapłacić z własnej kieszeni lub uzyskać pożyczkę.
HELOC są na ogół najtańszym rodzajem pożyczki, ponieważ płacisz odsetki tylko od tego, co faktycznie pożyczasz. Nie ma również żadnych kosztów zamknięcia. Musisz tylko mieć pewność, że będziesz w stanie spłacić całe saldo do czasu upływu okresu spłaty.
Jednak koszty zamknięcia i wydłużony okres spłaty nowego kredytu hipotecznego mogą nie być tego warte dla niektórych właścicieli domów. Jeśli zastanawiasz się: „Czy możesz wyciągnąć kapitał z domu bez refinansowania?” Odpowiedź toTak. Właściciele domów mogą korzystać z wielu opcji finansowania, które nie mają wpływu na ich obecny kredyt hipoteczny.
References
- https://www.nerdwallet.com/article/investing/equity
- https://www.goodreads.com/quotes/542538-the-single-most-powerful-asset-we-all-have-is-our
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-a-cash-out-refinance/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/04/030504.asp
- https://www.lendingtree.com/home/mortgage/home-equity/using-home-equity-to-pay-off-debts/
- https://www.cbsnews.com/news/the-fastest-ways-to-cash-out-your-home-equity/
- https://point.com/blog/cash-out-of-your-home-without-refinancing
- https://www.cbsnews.com/news/is-it-good-idea-to-take-equity-out-of-home-what-experts-say/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/cash-poor-meaning/
- https://money.usnews.com/loans/personal-loans/articles/how-to-get-a-50-000-personal-loan
- https://www.schwab.com/retirement-portfolio
- https://www.truehold.com/post/3-ways-to-get-equity-out-of-your-home-without-refinancing
- https://www.halifax.co.uk/mortgages/help-and-advice/improving-your-home/how-to-release-equity.html
- https://www.nasdaq.com/articles/10-ways-to-become-a-millionaire
- https://www.freedommortgage.com/learning-center/articles/heloc-requirements
- https://www.investopedia.com/ask/answers/021615/what-safest-investment.asp
- https://www.business.com/articles/equity-as-compensation/
- https://finance.yahoo.com/news/know-im-rich-140000452.html
- https://www.usbank.com/home-loans/home-equity/home-equity-rate-and-payment-calculator.html
- https://www.cbsnews.com/news/how-much-would-a-150000-home-equity-loan-cost-per-month/
- https://www.citizensbank.com/learning/pay-off-home-equity-loan-or-heloc.aspx
- https://www.bankrate.com/personal-finance/debt/how-to-consolidate-debt-without-hurting-credit/
- https://www.telegraph.co.uk/financial-services/retirement-solutions/equity-release-service/housing-wealth-potential/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/50000-personal-loan
- https://www.rocketmortgage.com/learn/is-a-home-equity-loan-a-good-idea
- https://www.bankrate.com/home-equity/what-is-home-equity-loan/
- https://www.bankrate.com/home-equity/current-interest-rates/
- https://www.cusocal.org/Learn/Financial-Guidance/Blog/home-equity-loan-pros-and-cons
- https://groww.in/blog/equity-vs-debt-mutual-funds
- https://www.bankrate.com/home-equity/what-is-heloc/
- https://www.bankrate.com/mortgages/what-happens-when-mortgage-is-paid-off/
- https://www.investopedia.com/terms/e/equityfinancing.asp
- https://thesaleshunter.com/your-3-greatest-assets-time-mind-and-network/
- https://www.equifax.com/personal/education/loans/articles/-/learn/home-equity-loans-vs-home-equity-lines-of-credit/
- https://www.investopedia.com/terms/1/100-equities-strategy.asp
- https://www.comerica.com/insights/personal-finance/should-i-use-a-heloc-over-a-credit-card.html
- https://www.bankrate.com/home-equity/get-equity-paid-off-home/
- https://www.capcomfcu.org/blog/home-equity-loans-what-to-do-what-not-to-do/
- https://www.credible.com/blog/mortgages/home-equity-loan-bad-credit/
- https://www.cbsnews.com/news/how-much-would-a-50000-home-equity-loan-cost-per-month/
- https://www.cbsnews.com/news/how-much-would-a-20000-home-equity-loan-cost-per-month/
- https://www.nerdwallet.com/article/finance/average-net-worth-by-age
- https://www.linkedin.com/pulse/debt-vs-equity-weighing-risks-rewards-magdalena-francisczok-52hsf
- https://finance.yahoo.com/news/income-considered-middle-class-2024-160007340.html
- https://www.iwillteachyoutoberich.com/income-producing-assets/
- https://moneysmart.gov.au/retirement-income/reverse-mortgage-and-home-equity-release
- https://www.bankrate.com/mortgages/cash-out-refinancing/
- https://www.bankrate.com/mortgages/cash-out-refinance-tax-implications/
- https://www.investopedia.com/mortgage/heloc/home-equity/
- https://www.takechargeamerica.org/dos-and-donts-for-using-home-equity/
- https://www.equityreleasesussex.co.uk/how-much-can-i-borrow-via-equity-release/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/042215/what-are-benefits-company-using-equity-financing-vs-debt-financing.asp
- https://www.investopedia.com/home-equity-loan-bad-uses-5322850
- https://fastercapital.com/content/Reasons-Why-Giving-Up-equity-in-your-startup-is-a-bad-idea.html
- https://www.cbsnews.com/news/how-much-interest-would-i-pay-on-a-100000-home-equity-loan/
- https://www.bankrate.com/personal-finance/debt/pros-and-cons-of-debt-consolidation/
- https://www.investopedia.com/terms/h/homeequityloan.asp
- https://www.sunlife.co.uk/equity-release/what-is-equity-release/is-equity-release-safe/
- https://www.investopedia.com/mortgage/heloc/refinancing-vs-home-equity-loan/
- https://www.bajajfinserv.in/investments/equity-mutual-funds-vs-debt-mutual-funds
- https://www.sofi.com/learn/content/home-equity-net-worth/
- https://quizlet.com/589163883/finance-9-11-test-flash-cards/
- https://www.usbank.com/investing/financial-perspectives/investing-insights/downside-risk-understand-and-manage-it.html
- https://www.cbsnews.com/news/how-much-would-a-50000-heloc-cost-per-month/
- https://www.joshuakennon.com/1821745-households-in-the-united-states-have-investment-portfolios-worth-3000000-or-more/
- https://finance.yahoo.com/news/income-level-considered-rich-140003986.html
- https://hbr.org/2009/05/equity-or-cash-the-signal-sent-by-the-way-you-pay
- https://www.investopedia.com/ask/answers/12/what-is-an-asset.asp
- https://www.consumercredit.com/blog/7-best-ways-to-consolidate-debt-without-hurting-your-credit/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/041515/which-asset-classes-are-most-risky.asp
- https://www.unbiased.co.uk/discover/mortgages-property/equity-release/7-of-the-best-equity-release-providers-and-rates-in-the-uk
- https://www.nerdwallet.com/article/mortgages/refinance-cash-out
- https://advisorsavvy.com/asset-rich-cash-poor/
- https://www.nerdwallet.com/article/small-business/equity-debt-financing
- https://www.cbsnews.com/news/how-much-would-a-100000-home-equity-loan-cost-per-month/
- https://www.nerdwallet.com/article/mortgages/home-equity-loan
- https://www.homeloanexperts.com.au/home-equity-loans/what-is-cash-out/
- https://www.bankrate.com/home-equity/what-is-home-equity/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/cash-out-refinance-vs-home-equity-loan
- https://stories.td.com/us/en/article/what-you-need-to-know-about-home-equity-loans-and-home-equity-line-of-credit
- https://www.bankrate.com/home-equity/home-equity-loan-risks-and-how-to-avoid-them/
- https://www.moneycontrol.com/news/mcminis/business/why-is-debt-cheaper-than-equity-7149681.html
- https://www.tryjeeves.com/blog/debt-vs-equity-financing
- https://www.fool.com/the-ascent/personal-loans/articles/how-much-is-the-monthly-payment-on-a-50000-personal-loan/
- https://housenumbers.io/blog/how-much-home-equity-before-selling-home/
- https://builtin.com/investments-exits
- https://www.cbsnews.com/news/how-much-would-a-25000-home-equity-loan-cost-per-month/
- https://www.mutualfundssahihai.com/en/which-type-equity-fund-has-lowest-risk-and-which-has-highest
- https://www.livemint.com/money/personal-finance/is-equity-a-safe-bet-as-a-long-term-investment-11665328166727.html
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/is-heloc-a-good-idea-2023-3
- https://blog.hubspot.com/sales/debt-equity-ratio
- https://www.macu.com/must-reads/home-equity/3-things-to-know-before-your-heloc-matures
- https://www.investopedia.com/mortgage/heloc/cant-pay-back/
- https://www.forbes.com/advisor/personal-loans/50000-loan/
- https://www.cnbc.com/select/does-debt-consolidation-hurt-your-credit/
- https://finance.yahoo.com/news/rich-heres-americans-think-considered-182847861.html
- https://www.visualcapitalist.com/visualizing-the-investments-of-the-ultra-wealthy/
- https://www.discover.com/home-loans/articles/cash-out-refinance/
- https://www.lendingtree.com/home/home-equity/how-does-a-home-equity-loan-work/
- https://www.bankrate.com/investing/low-risk-investments/
- https://www.investopedia.com/terms/r/returnonequity.asp
- https://www.forbes.com/advisor/investing/best-safe-investments/
- https://www.nab.com.au/personal/life-moments/home-property/invest-property/equity-to-invest
- https://dollar.bank/personal/banking/financial-calculators/calculate-a-home-equity-loan-payment
- https://www.thebalancemoney.com/what-is-house-rich-cash-poor-5270323
- https://finance.yahoo.com/news/8-key-signs-ve-made-170047090.html
- https://www.rocketmortgage.com/learn/cash-out-refinance
- https://www.bajajfinserv.in/investments/high-risk-mutual-funds-explained
- https://www.usatoday.com/money/blueprint/investing/are-you-upper-middle-class/
- https://www.bankrate.com/home-equity/where-should-you-get-a-home-equity-loan/
- https://www.bankrate.com/home-equity/pros-cons-of-home-equity-lines/
- https://www.5paisa.com/stock-market-guide/online-trading/what-is-equity-trading
- https://www.quora.com/Whats-the-net-worth-of-a-multi-millionaire
- https://www.halifax.co.uk/mortgages/equity-release-mortgages/how-does-equity-release-work.html
- https://www.investopedia.com/ask/answers/040915/what-considered-good-net-debttoequity-ratio.asp
- https://breakingintowallstreet.com/kb/debt-equity/debt-vs-equity-analysis/
- https://www.investopedia.com/terms/u/ultra-high-net-worth-individuals-uhnwi.asp
- https://www.lendingtree.com/home/home-equity/the-fastest-way-to-tap-your-home-equity/
- https://www.moneyrelease.co.uk/Equity-Release-Age-Limits/
- https://www.lendingtree.com/home/home-equity/home-equity-loan-calculator/
- https://www.helpwithmybank.gov/help-topics/mortgages-home-equity/home-equity-loans-lines-of-credit/heloc-freeze.html
- https://equitel.com/withdraw-cash-using-an-equitel-line/
- https://finance.yahoo.com/news/wealthy-net-worth-considered-poor-190014440.html
- https://www.usbank.com/home-loans/home-equity/second-mortgage-vs-home-equity-loan.html
- https://www.kotaksecurities.com/mutual-funds/difference-between-debt-and-equity-fund/
- https://www.investopedia.com/articles/stocks/07/100_equities.asp
- https://finance.yahoo.com/news/where-millionaires-keep-money-070638027.html